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Crédito: é preciso saber usar
Proposta de reflexão sobre uso de crédito financeiro.
Computadores, tablets ou celulares com acesso à internet, papel pardo para confecção de cartazes.
Desenvolver a atitude de antecipar as consequências do uso do crédito para não comprometer a qualidade de vida nem provocar o
endividamento.
Conscientizar sobre a importância de priorizar compras à vista, preferindo poupar antes de comprar; se precisar do crédito, calcular, antes de contratar o custo total do empréstimo ou financiamento, procurando taxas menores de juros; planejar o quanto será necessário separar do orçamento para o pagamento mensal das faturas.
Adolescentes e jovens
Sala de aula, sala de atividades, biblioteca, centro cultural, ou ambiente on-line.
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Início de conversa
O crédito é uma fonte adicional de recursos que são obtidos por meio de terceiros (bancos, financeiras, cooperativas de crédito e outros). Esse recurso possibilita a antecipação do consumo para a aquisição de bens ou contratação de serviços.
Para uma vida financeira saudável, é muito importante saber escolher a modalidade de crédito mais adequada para cada situação. Com a devida compreensão dos custos envolvidos nas operações de crédito, é mais fácil o uso consciente do crédito.
É preciso ter cuidado, pois o uso inadequado do crédito pode levar ao endividamento excessivo e comprometer toda a vida financeira. Antes de tomar um empréstimo ou financiamento, convém se perguntar:
- Para que preciso desse dinheiro? Essa compra é mesmo necessária?
- As prestações cabem no meu orçamento?
- Vale a pena pagar os juros ou é melhor esperar, juntar o dinheiro e comprar depois?
O crédito possui vantagens e desvantagens. Seu uso pode trazer grandes benefícios, bem como grandes males. Assim, se for necessário utilizar-se dele, é necessário tomar alguns cuidados, como: não perder o controle das contas, não se deixar endividar, dando “passos maiores do que as pernas”.
É bom lembrar que, em vez de utilizarmos o crédito, é mais adequado procurar diminuir os gastos, eliminar os desperdícios, reduzir os supérfluos e consumir apenas o que for realmente necessário, de forma a poupar dinheiro para enfrentar as eventualidades e emergências.
Na prática
Roda de conversa inicial
Anuncie à turma que o tema da oficina do dia será o uso do crédito.
- O que pensam sobre isso?
- Já tiveram alguma experiência de empréstimo na família, ou no círculo de amizades? Como foi?
Após comentarem as experiências, pergunte se acham ser uma atitude positiva ou negativa emprestar dinheiro para comprar algum produto ou pagar um curso, por exemplo.
E se?
Se as respostas forem unânimes contra ou mesmo a favor, pondere que tudo depende das circunstâncias. Por isso, é importante discutir a questão e saber o que está em jogo quando se entra numa dívida de empréstimo ou de financiamento.
Empréstimo e financiamento: qual é a diferença?
Pergunte se sabem a diferença entre empréstimo e financiamento. Após ouvir as respostas e os comentários, explique que empréstimo é um contrato entre uma(um) cliente e uma instituição (banco, cooperativa de crédito, caixa econômica), pelo qual a(o) cliente recebe uma quantia em dinheiro, que deverá ser devolvida em prazo determinado, acrescida dos juros acertados. O dinheiro obtido não tem destinação específica. A(O) cliente faz o uso que quiser. Exemplos: empréstimo pessoal, crédito direto ao consumidor, crédito consignado (empréstimo concedido a aposentados do INSS ou a funcionários públicos municipais, estaduais ou federais, a juros mais baixos e descontados em folha de pagamentos).
Há também o crédito pré-aprovado que é oferecido pelos bancos e instituições financeiras na forma de cartões de crédito e cheques especiais. Crédito pré-aprovado é aquele que disponibiliza um limite de uso para a(o) cliente, sem necessidade de burocracia. São instrumentos que permitem que se paguem
compras e serviços sem necessidade de usar dinheiro no instante imediato da compra ou da contratação de um serviço.
No caso do cartão de crédito, mensalmente, se recebe uma fatura com todos os gastos realizados no período. Se for pago o valor total da fatura dentro do prazo de vencimento, não serão cobrados juros. Porém, se não se pagar o valor total da fatura até o vencimento, correrão juros sobre o valor que faltou ser pago. Isso porque os juros funcionam como se fossem o “preço” do dinheiro. É uma quantia extra em dinheiro, além do valor que se tomou de crédito, que se paga. O cheque especial funciona da mesma maneira, com datas e juros, só que sem fatura.
Como usar o cartão de crédito de forma consciente: confira 10 dicas a seguir! (Clique em cada item para saber mais.)
O financiamento também é um contrato entre um cliente e uma instituição financeira, mas com destinação específica, como a compra de um veículo ou imóvel, que funciona como garantia para o crédito. Há também financiamentos para serviços como estudos, viagens, tratamento dentário etc. Nos países democráticos, os governos, através de programas sociais financiam estudos, saúde e casa própria às pessoas e famílias com baixa renda, a baixos juros, para promover direitos e diminuir a desigualdade social.
As instituições financeiras do mercado podem estabelecer critérios próprios para empréstimos ou financiamentos. As taxas de juros cobradas variam de instituição para instituição, não havendo limites para as taxas cobradas. No entanto, elas são obrigadas a informar, antes da contratação, qual é o Custo Efetivo Total (CET), de cada operação de empréstimo ou financiamento. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operações, tais como tarifas e impostos.
Os empréstimos e financiamentos podem ser quitados antecipadamente, com redução dos juros, cabendo às instituições informar as condições para essa antecipação. Para distinguir cada uma dessas operações, convide a turma a assistir a dois pequenos vídeos: o primeiro trata um empréstimo consignado para um aposentado do INSS e o segundo, um financiamento de um carro a um jovem.
Após a projeção, abra o debate:
- que condições levaram o senhor Roberto a procurar um empréstimo consignado (ausência de poupança);
- que cuidados devem ser tomados antes de se assumir o compromisso do empréstimo (consultar várias instituições para comparar o valor das taxas de juros e tarifas que comporão o custo efetivo total da quantia a ser paga; quanto contará, a menos, todo mês, em seu orçamento, com a aposentadoria, até quitar a dívida).
Após a projeção, abra o debate:
Em seguida, forme grupos e proponha que debatam as seguintes questões:
- Qual dos dois irmãos tomou a atitude mais correta em relação à compra do carro? Por quê? (Rafael poupou e comprou o carro à vista, embora tenha demorado mais tempo para isso, enquanto Gabriel fez um financiamento por cinco anos e ficou com parte de seu salário comprometido por todos esses anos.)
- Qual das duas situações mostradas nos vídeos realmente justifica o empréstimo/financiamento? Por quê?
- Quais os riscos causados por empréstimos e financiamentos?
Em seguida, abra a roda para a socialização e faça a mediação da conversa. O senhor Roberto necessitava de um serviço básico e urgente – consertar o chuveiro com vazamento, enquanto o jovem Gabriel não precisava com tanta urgência de um carro.
É isso que define a adequação ou não de se tomar um empréstimo ou financiamento. Da mesma forma, é adequado um estudante que deseja fazer um curso numa universidade privada pensar em contratar o FIES – Financiamento Estudantil, oferecido pelo governo federal, a ser restituído após o término do curso,
em longo prazo e a juros baixos, porque esse financiamento representa investimento em seu futuro.
Portanto, existem situações em que o empréstimo ou financiamento pode ser uma solução, mas que exige certos cuidados, como cálculo e planejamento. Tanto no empréstimo quanto no financiamento, temos a sensação, à primeira vista, de que estamos comprando sem gastar. Entretanto, o que estamos realmente fazendo é pedindo dinheiro emprestado para poder pagar o que queremos comprar agora e nos comprometendo a pagar juros por isso.
É essa sensação primeira que pode levar a riscos de endividamento e desestruturação do orçamento e da vida, principalmente se não formos bem informadas(os). Por isso, vemos muitas(os) aposentadas(os) endividadas(os) por empréstimos consignados. Por serem as taxas de juros mais facilitadas, o acesso ao crédito é facilitado e, se a pessoa que não calcula direitinho o orçamento, acaba tomando emprestado mais do que teria condições de pagar.
Empréstimo: o que é e como fazer? Confira dicas do Serasa.
Para compreender melhor os encargos de um financiamento, assista com a turma ao vídeo a seguir:
Sistematizando as aprendizagens
Para sistematizar a oficina, mostre dois cartazes previamente confeccionados por você, apresentando as vantagens e as desvantagens do crédito/financiamento.
↗ Vantagens
- Antecipar consumo: muitas vezes, precisamos comprar um produto ou contratar um serviço, porém não dispomos de recursos suficientes. O crédito nos possibilita resolver essa situação.
- Atender a emergências: imprevistos acontecem e muitas vezes não estamos financeiramente preparadas(os) – acidente com o veículo, serviço emergencial na residência, problema de saúde na família. O uso do crédito pode ser a saída nesses momentos.
- Aproveitar oportunidades: boas oportunidades para fechar um negócio ou fazer uma compra às vezes acontecem e nem sempre se tem condições financeiras para aproveitá-las. Antes utilizar o crédito, sempre verifique o seu custo. Compare os preços e custos do crédito.
↘ Desvantagens
- Antecipação do consumo com o uso do crédito implica pagamento de juros: ao anteciparmos a compra de um produto ou a contratação de um serviço sem a devida disponibilidade financeira, usamos um dinheiro que não é nosso, portanto pagaremos juros por essa operação.
- Risco de endividamento excessivo: o uso inadequado do crédito pode levar ao endividamento excessivo e comprometer toda a vida financeira, podendo acarretar descontrole emocional, problemas de saúde e familiares. Assim, é importante refletir e não utilizar o crédito de forma indiscriminada.
- Limite de consumo futuro: essa desvantagem é quase automática, uma vez que o crédito tomado hoje tem de ser pago no futuro, reduzindo as disponibilidades financeiras.
Hora de avaliar
Em roda, peça para se manifestarem em relação à oficina:
- O que não sabiam e que aprenderam?
- O que mais impactou nos vídeos a que assistiram?
- Que informações acham que podem levar para compartilhar com suas famílias? Por quê?
Para ampliar
A(O) professora(or) de Matemática ou Estatística pode realizar algumas simulações de empréstimos e financiamentos com as(os) estudantes para que dimensionem o volume de dinheiro gasto com juros.
Para saber mais
- Portal Cenpec: oficinas de educação financeira
- Dessen, Marcia Belluzo. Cuide bem do seu dinheiro. São Paulo: Pearson Education do Brasil, 2013.
- Banco do Brasil: Cidadania Financeira
Veja também
- Oficina: o ser humano e a natureza
- Espaços de participação e protagonismo juvenil
- Mudar o mundo é preciso
- Um olhar para as vivências de estudantes transgêneres nas escolas brasileiras
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